數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，中國60歲及以上人口達(dá)2.54億，失能人員超4000萬。跑步進(jìn)入老齡化社會(huì)的中國，正在面臨巨大的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

近期，國家醫(yī)保局會(huì)同財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，明確將長期護(hù)理險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)圍。被稱為社�！暗诹�險(xiǎn)”的長期護(hù)理險(xiǎn)究竟是什么險(xiǎn)？今后我們養(yǎng)老能靠它嗎？

什么是長期護(hù)理險(xiǎn)？

“半失能老人每月護(hù)理費(fèi)用是6000元，全失能老人大約在7000至8000元，失智老人護(hù)理費(fèi)接近萬元，并且要評(píng)估病情嚴(yán)重程度才能確定是否接收……”這是中新網(wǎng)記者近日在北京一家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)咨詢時(shí)得到的護(hù)理費(fèi)報(bào)價(jià)。

根據(jù)北京市公布的數(shù)據(jù)，2019年退休人員基本養(yǎng)老金平均水平為每月4157元。顯然，對(duì)于失能老人來說，高昂的護(hù)理費(fèi)用已經(jīng)成為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。社會(huì)的需求使得被稱為社�！暗诹�險(xiǎn)”的長期護(hù)理險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。長期護(hù)理險(xiǎn)于2016年開始試點(diǎn)，重點(diǎn)解決重度失能人員基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理所需費(fèi)用。

2016年6月，人社部就印發(fā)了《關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，提出開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)工作的原則性要求。上述《指導(dǎo)意見》中明確河北省承德市、吉林省長春市、黑龍江省齊齊哈爾市等15個(gè)城市作為試點(diǎn)城市，這也標(biāo)志著國家層面推進(jìn)全民護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)與發(fā)展的啟動(dòng)。

近日，國家醫(yī)保局會(huì)同財(cái)政部印發(fā)的《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》公布，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)城市名單中新增北京市石景山區(qū)，天津市、山西省晉城市、內(nèi)蒙古自治區(qū)呼和浩特市等14個(gè)試點(diǎn)城市和地區(qū)。長期護(hù)理險(xiǎn)試點(diǎn)的擴(kuò)圍，無疑也將使得更多普通中國家庭受益。

長期護(hù)理險(xiǎn)能覆蓋哪些費(fèi)用？

那么，未來什么樣的人能享受長期護(hù)理保險(xiǎn)？其待遇支付又是如何的呢？

此次公布的《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中明確了參保對(duì)象和保障范圍、資金籌集、待遇支付等一系列問題。依照《指導(dǎo)意見》，試點(diǎn)階段從職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人群起步，重點(diǎn)解決重度失能人員基本護(hù)理保障需求，優(yōu)先保障符合條件的失能老年人、重度殘疾人。在待遇支付方面，長期護(hù)理保險(xiǎn)基金主要用于支付符合規(guī)定的機(jī)構(gòu)和人員提供基本護(hù)理服務(wù)所發(fā)生的費(fèi)用。不過，申請(qǐng)享受上述待遇要滿足相應(yīng)的條件。依照要求，經(jīng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)或康復(fù)機(jī)構(gòu)規(guī)范診療、失能狀態(tài)持續(xù)6個(gè)月以上，經(jīng)申請(qǐng)通過評(píng)估認(rèn)定的失能參保人員，可按規(guī)定享受相關(guān)待遇。

另外，政策還明確，要根據(jù)護(hù)理等級(jí)、服務(wù)提供方式等不同實(shí)行差別化待遇保障政策，鼓勵(lì)使用居家和社區(qū)護(hù)理服務(wù)。在支付比例方面，《指導(dǎo)意見》明確，對(duì)符合規(guī)定的護(hù)理服務(wù)費(fèi)用，基金支付水平總體控制在70%左右。值得注意的是，此次擴(kuò)大試點(diǎn)還明確了獨(dú)立籌資機(jī)制的建立。相較于2016年發(fā)布的文件，本次公布的《指導(dǎo)意見》中明確了要探索建立互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的多渠道籌資機(jī)制�？茖W(xué)測(cè)算基本護(hù)理服務(wù)相應(yīng)的資金需求，合理確定本統(tǒng)籌地區(qū)年度籌資總額。文件提出，籌資以單位和個(gè)人繳費(fèi)為主，單位和個(gè)人繳費(fèi)原則上按同比例分擔(dān)，其中單位繳費(fèi)基數(shù)為職工工資總額，起步階段可從其繳納的職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)中劃出，不增加單位負(fù)擔(dān)；個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)為本人工資收入，可由其職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶代扣代繳。這也就意味著試點(diǎn)地區(qū)將迎來社�！暗诹�險(xiǎn)”。

事實(shí)上，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度在此前試點(diǎn)實(shí)施的過程中，已經(jīng)給大量中國家庭帶來了實(shí)惠。來自國家醫(yī)保局的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月底，15個(gè)試點(diǎn)城市和2個(gè)重點(diǎn)聯(lián)系省的長期護(hù)理保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)8854萬人，享受待遇人數(shù)42.6萬，年人均基金支付9200多元。值得注意的是，一些城市還在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步拓展了服務(wù)范圍。例如，2018年，南通市政府就發(fā)布了《關(guān)于開展基本照護(hù)保險(xiǎn)輔助器具服務(wù)的意見(試行)》，創(chuàng)新性地將醫(yī)療輔具納入長護(hù)保險(xiǎn)服務(wù)范圍。

依照該文件，居家失能人員輔助器具服務(wù)費(fèi)用實(shí)行費(fèi)用年度限額控制，暫按重度失能人員6000元，中度失能人員4000元執(zhí)行。在限額之內(nèi)，照護(hù)保險(xiǎn)支付標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)的費(fèi)用，基金和個(gè)人按8:2的比例支付，應(yīng)由個(gè)人負(fù)擔(dān)的費(fèi)用及超出年度限額的費(fèi)用由個(gè)人現(xiàn)金支付。

居家失能失智人員可以以每天1到10元不等的價(jià)格，租賃到包括輪椅、護(hù)理床、護(hù)理機(jī)器人等大型輔具；并能夠以遠(yuǎn)低于市場(chǎng)價(jià)的價(jià)格，定量購買到包括尿不濕、護(hù)理墊、坐便椅、助行器等消耗型輔具。

廣州市則在2019年推出了高齡照護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)，80周歲及以上的高齡重度失能老年人在符合相應(yīng)條件的情況下，可享受高齡重度失能老年人照護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)保障。此前，廣州市已經(jīng)累計(jì)超7000人申請(qǐng)高齡照護(hù)險(xiǎn)待遇，通過評(píng)估并已經(jīng)享受待遇的老人超過5000人。

長期護(hù)理險(xiǎn)如何從“長”計(jì)議？

根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國社科院聯(lián)合發(fā)布的《2018-2019中國長期護(hù)理調(diào)研報(bào)告》，在對(duì)部分開展長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市的60歲及以上老年人和30歲至59歲成年人調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，65歲是老年人面臨失能風(fēng)險(xiǎn)的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

報(bào)告顯示，有4.8%的老年人處于日�；顒�(dòng)能力重度失能、7%處于中度失能狀態(tài)，總失能率為11.8%。也就是說，超過十分之一的老年人在穿衣、吃飯、洗澡、如廁等方面的基本生活無法完全自理�；�本自理能力的衰退也伴隨著獨(dú)立生活能力的退化，25.4%的老年人需要全方位照料。一方面是來自社會(huì)的迫切需求，另一方面，在中國，長期護(hù)理保險(xiǎn)仍屬于起步階段，還有不少問題有待解決。

中國勞動(dòng)和社會(huì)保障科學(xué)研究院研究員王宗凡此前就表示，在醫(yī)�；�金支付壓力越來越大的情況下，現(xiàn)行試點(diǎn)城市大多仍依賴基本醫(yī)療保險(xiǎn)來籌資，沒有實(shí)現(xiàn)互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)，籌資的獨(dú)立性和穩(wěn)定性欠缺。王宗凡認(rèn)為，應(yīng)完善多元籌資機(jī)制，均衡各方責(zé)任，為長期護(hù)理保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展提供支撐。

全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文日前則撰文分析稱，此次擴(kuò)大試點(diǎn)的一個(gè)重要突破就是建立起一個(gè)獨(dú)立的籌資機(jī)制，同時(shí)，為不增加企業(yè)負(fù)擔(dān)，決定在現(xiàn)有醫(yī)保繳費(fèi)中以“平移”的方式予以解決。“平移”部分醫(yī)�；�金的方式對(duì)醫(yī)保制度當(dāng)期的收支平衡沒有絲毫影響。

另外，記者注意到，目前，在政策大背景下，一些商業(yè)保險(xiǎn)公司也在不斷開發(fā)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)，以滿足多樣化、多層次的長期護(hù)理保障需求。記者梳理發(fā)現(xiàn)，一些商業(yè)保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出類似的照護(hù)險(xiǎn)，將腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重帕金森等老年人中的常見病種納入了保險(xiǎn)覆蓋范圍。

據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)測(cè)算，到2050年，中國老年長期護(hù)理費(fèi)用在7584億元至4.15萬億元之間。長期護(hù)理險(xiǎn)制度化建設(shè)的重要性日益凸顯。

不過，在業(yè)內(nèi)人士看來，長期護(hù)理險(xiǎn)涉及養(yǎng)老、護(hù)理等一系列的鏈條服務(wù)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、護(hù)理員培訓(xùn)以及居家社區(qū)照護(hù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等還需要完善。長期護(hù)理險(xiǎn)如何進(jìn)一步完善，仍需從“長”計(jì)議。